En el año 1990, el Banco de España redactó una circular con la intención de fomentar la transparencia de las operaciones y protección de la clientela imponiendo la necesidad de publicar el coste efectivo en cualquier tipo de préstamos. Desde entonces las entidades financieras están obligadas a informar, entre otras cosas, sobre la T.A.E tanto en la publicidad de sus productos, en los contratos que se formalicen, en las ofertas vinculantes y en los documentos de liquidación de operaciones.
La T.A.E. (Tasa Anual Equivalente) es un indicador que nos dice el coste efectivo de una hipoteca ya que incluye el interés, los gastos y las comisiones bancarias (comisión de apertura y comisión de cancelación o amortización anticipada). De ahí su importancia ya que permite comparar más fácilmente distintas hipotecas.
En principio la hipoteca más barata será aquella que tenga una menor Tasa Anual Equivalente aunque debemos comparar siempre hipotecas que se amorticen en el mismo periodo de tiempo y que tengan el mismo tipo de interés (no tiene sentido comparar una hipoteca con euríbor y otra con IRPH de la misma forma que un préstamo hipotecario a 10 años y otro a 25). La T.A.E. se expresa en modo porcentual anual aunque hay ciertos gastos que normalmente la T.A.E. no incluye. Por ejemplo:
- Corretajes, honorarios notariales e impuestos.
- Gastos de transferencias de fondos.
- Gastos de seguros o garantías.
La T.A.E. será siempre la misma -como ya hemos indicado es un porcentaje anual- siempre que contratemos una hipoteca a tipo fijo e irá variando dependiendo de la evolución de los tipos de interés en caso de haber contratado nuestra hipoteca con un interés variable por lo que se trata de una estimación.
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