¿BUSCA HIPOTECA?¿CUMPLE USTED LOS REQUISITOS DE SOLVENCIA?

En tiempos como estos en que los precios de los pisos se reducen, muchos comienzan a pensar que es una buena idea comprar una vivienda. Salvo que se tenga un gran capital, para la mayoría comprar un piso o una casa supone acudir irremediablemente al banco para solicitar una hipoteca.

Hasta el estallido de la crisis, prácticamente todo el mundo conseguía financiación si ningún problema incluso por cantidades mayores al 100% del valor del inmueble aunque ahora la situación es diametralmente la contraria.

Con los problemas a los que se enfrenta la banca -provocados principalmente por su exposición al sector de la construcción y por haber concedido hipotecas a muchos que ni por asomo podían devolver la deuda- se han endurecido considerablemente los requisitos necesarios para poder acceder a financiación para la compra de una vivienda.

Surge entonces la pregunta: ¿Qué requisitos son necesarios para conseguir una hipoteca? Es muy difícil saber si un determinado banco o caja nos concederá una hipoteca pero hay cierto requisitos mínimos que hay que cumplir independientemente de si acabarán por concedernos el crédito. Se trata de unas condiciones que deberíamos cumplir para evitar que cualquier cambio en nuestras vidas -pérdida de empleo, enfermedad, etc.- no suponga automáticamente la imposibilidad para poder pagar las mensualidades del préstamo.

Antes de empezar a buscar una entidad de crédito que nos conceda una hipoteca es necesario que tengamos algo que ofrecer, es decir, que debemos probar que somos solventes. Éstos serían los requisitos de solvencia.

Como mínimo deberíamos tener ahorrado:

• Al menos el 20% del precio de la vivienda ya que actualmente las entidades financieras conceden hipotecas por entre el 70% y 80% del valor de tasación de la vivienda (ojo, el valor de tasación no tiene por qué ser igual al valor de compra-venta del bien).
• Aproximadamente un 10% del precio de la vivienda para pagar los gastos relacionados con la gestión. Estos son: comisión de apertura, tasación del inmueble, notaría, registro y el IVA de las tres anteriores como gastos relacionados directamente con la formalización de la hipoteca y el IVA del precio de la vivienda, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados -en caso de tratarse de una vivienda nueva-, el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales -si se compra una vivienda usada-, notario, registro, gestoría  y el IVA correspondiente de estos tres últimos como los gastos relacionados con la compra-venta de la casa.

Es imprescindible:

• Contar con un salario fijo y/o ingresos estables de otra naturaleza.
• El dinero dedicado a la hipoteca debe suponer no más del 30-35% de nuestros ingresos. Ni que decir tiene que cuantas más personas estén involucradas en el préstamo mejor. En este caso se calculará este porcentaje sobre el total de ingresos que reciban los firmantes de la hipoteca.

Circunstancias que ayudan a la hora de conseguir una hipoteca:

• Tener avalistas aunque es muy importante conocer los riesgos que supone ser avalista de un préstamo.
• Poseer otros bienes que pueden ser utilizados como aval.

Añadir que es posible encontrar hipoteca aún cuando no se cumplan todos estos requisitos a raja taba. En muchos casos cuando la entidad no ve riesgos aparentes, no se piden avales aunque es de esperar que la entidad financiera nos de la hipoteca a cambio de una vinculación con la entidad a través de otros productos financieros como cuentas de ahorro, seguros de vida, planes de pensiones o tarjetas de crédito.